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금리인하 시기에 대출받을 때 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 유리한지, 언제 대출을 갈아타는 것이 좋을 지 등 셈법이 복잡해져서다.



이창용 한국은행 총재. 뉴스1



한국은행이 오는 2월 기준금리를 인하할 것이라는 전망이 지배적이서 앞으로 은행권을 향한 대출금리 인하 압박은 더 거세질 전망이다. 전문가들은 한은이 2월을 시작으로 올해 기준금리를 총 2∼3회 내릴 것으로 보고 있다.

금융당국은 애엄마 시 그동안 가계대출의 변동성 관리를 위해 고정금리를 권장해왔다. 그러나 연내 기준금리가 0.5∼0.75%포인트 인하될 것으로 예상되는 상태에서도 고정금리가 더 안전할까.
◆“장기적으로는 변동금리가 유리”
신한은행 프리미어 PWM강남파이낸스센터 장희주 팀장은 “일반적으로 금리인하 시기에 대출은 고정금리보다 변동금리가 유리하다고 스마트캐쉬공무원대출 보는 시각이 대부분이지만, 현재 신한은행 주택담보대출 5년 고정금리는 3.83~5.14%, 변동금리(COFIX 기준)는 4.07~5.68% 수준으로 고정금리가 유리한 상황”이라고 말했다. 
그러나 주택담보대출 성격상 장기간 이용을 고려하면 변동금리가 유리하다는 분석이다.
장 팀장은 “예상대로 기준금리가 연내 2~3회에 코픽스금리조회 걸쳐 0.5~0.75%포인트 인하될 것으로 가정하면 그 시기에 따라 차이는 있을 수 있겠지만, 현재 금리와 비교했을 때 장기적으로는 변동금리 대출이 유리해질 것으로 보인다”며 “대출은 대부분 장기간 사용하기 때문에 향후 가산금리 체계에 변동이 없고 금리 인하가 예상대로 진행된다면 차주로서는 변동금리를 선택하는 것이 유리할 것”이라고 설명했다.
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지난 24일 서울의 한 은행에 주택담보대출 금리 안내문이 붙어 있다. 뉴스1



KB국민은행 WM추진부 임채우 부동산 수석위원도 “고정금리와 변동금리 차이가 별로 없는 상황에선 변동금리가 유리하다”고 했다. 전주저축은행적금 임 수석위원은 “보통 고정금리가 변동금리보다 더 낮은데 현재 고정, 변동 금리가 비슷한 것은 가산금리의 영향으로 보인다”면서 “가산금리를 고려하지 않았을 때는 변동금리가 유리하다”고 설명했다.

다만, 현재 시점에서 고정금리와 변동금리의 차이가 크게 나는 경우 고정금리를 선택하는 것이 유리할 수도 있으므로 은행별 대출금리를 꼼꼼히 비교할 필요가 있다. 미국의 강달러 정책으로 인해 금리를 내리지 못하고 환율이 더 상승한다면 우리나라의 금리정책에도 변동이 생길 수 있다는 점도 유의해야 한다.
◆7월 스트레스DSR 3단계 시행 전 유의할 점
오는 7월 스트레스DSR(총부채원리금상환비율) 3단계 시행으로 대출 한도가 줄어드는 것도 유의해야 한다. 따라서 대출 갈아타기를 하려면 가급적 상반기에 은행들이 대출 영업 경쟁을 벌일 때 하는 것이 좋다.
신한은행 장 팀장은 “대출 갈아타기를 고려하는 상황이라면 7월 이후에는 스트레스DSR 3단계 시행으로 대출한도가 현재보다 줄어들기 때문에 대출금액을 최대 한도에 근접하게 사용하고 있는 차주라면 상반기 중에 신청하는 것이 좋을 것”이라며 “올해 들어 대출규제의 일부 완화, 중도상환수수료율 인하 등 대출을 갈아타고자 하는 차주에게 부담이 적어진 상황이기도 하다”고 말했다.



서울 시내 은행 ATM기의 모습. 뉴시스



시중 5대 은행의 주택담보대출 중도상환수수료율은 지난 13일부터 고정금리가 기존 1.4%에서 0.58~0.74%로, 변동금리는 기존 연 1.2%에서 0.58~0.74%로 각각 떨어졌다.

중도상환수수료는 대출자가 3년 안에 대출금을 갚을 때 부담하는 일종의 위약금이다. 금융당국은 그동안 구체적인 산정기준 없이 책정됐던 중도상환수수료를 자금운용 차질에 따른 기회비용, 대출 관련 각종 행정비용 및 모집비용 등 실비용 내에서만 부과하라고 주문한 바 있다.
KB국민은행 임채우 수석위원은 “스트레스DSR을 적용하면 고정금리로 했을 때 변동금리보다 대출가능금액이 더 나올 수 있다”면서 “서울은 이미 스트레스DSR이 적용돼 1.2%의 금리를 가산해서 대출금액이 그만큼 줄어든 상태”라고 설명했다.
김수미 선임기자 leolo@segye.com